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重疾險產品深藏4大套路:保險業務員不會主動告訴你!都被騙慘了

發布日期: 2019.06.14

導讀:國內所有的重疾險產品都會必含6種重大疾病,也統一規范了重疾險中高發的 25 種疾病名稱以及病癥等。

目前重疾險是我們主要購買的險種,但重疾險也是最讓人迷惑的。其中的彎彎道道不是一兩句話就可以說清楚的,今天小新就和大家簡單說說買重疾險易被忽悠的幾點:

1.病種不在多,而在實用

小新經常會看到這樣的產品宣傳語:

“我們比某某人壽的重疾險多了20種重疾!達到100種!價格依然不漲!”“我們這款重疾剛剛進行了重大升級,從100種升級到了135種!保費幾乎不變!”

聽起來感覺就像保額增加了20%或者35%一樣呢!僅增加了一些病種,真的就是”重大疾病保險升級“了嗎?

我們首要知道是:國內所有的重疾險產品都會必含6種重大疾病,也統一規范了重疾險中高發的 25 種疾病名稱以及病癥等。

重疾險產品深藏4大套路:保險業務員不會主動告訴你!都被騙慘了

(紅框內是重疾險必含6種疾病)

據數據顯示:保險協會規定必有的這6種重疾的理賠率就占了80%以上,規范的25種重疾的理賠率占了98%左右。

比如:惡性腫瘤(可以簡單理解為癌癥)這一項疾病就占了60%以上 。

所以,這25種疾病是我們最需要保障的,后來,保險公司為了提高自身產品的競爭優勢,逐步增加了重疾的病種,從幾十種重疾一直加到了今天100多種。簡直讓人眼花繚亂。

那為什么會出現病種變多了,價格卻沒怎么變,說明什么?保險公司開始做慈善了?

那是因為多出幾十種病種,對費率影響非常小。也就是說這些疾種患病率極低,對整體保費影響甚微。

當然,我們買保險希望“加量不加價。”

畢竟多一個病種,即使概率很低,萬一有人運氣差點,就遇上呢?保障嘛,當然多多益善的好。

但是!可是!不過!要有一個前提!那就是保費并不能因為增加了病種而使保費變化很大。

也就是說,在同樣的預算下,兩款重疾險,保障形態都一樣,都包含25種規范疾病,病種少而便宜的,選病種少的;兩款價格相差不大,選病種多的。如果你不差錢兒,那保障內容越多越好!

2.重疾多次賠付不再是雞肋

很多小伙伴對“保險能賠幾次”挺在意的。有人覺得,人患一次重疾都夠倒霉的,怎么還會患2次呢?

其實現在醫療水平高了,很多重疾的治愈率在逐步上升,比如甲狀腺癌、乳腺癌等等,治愈率都特別高。

如果買只賠一次的重疾險,治好后就很難再買到保險了,后面的漫漫人生怎么辦?萬一年紀大了再得個心梗、腦中風呢?

難道只能認倒霉?

所以,即使多次賠付的重疾險價格相對貴一點,但還是會有小伙伴們寧愿多花一些錢,也要配置一份重疾多次賠付的保險。免得將來陷入“有錢買不到保險”的窘境。

提醒一下:這里說的多次是指重疾多次賠付,而非輕癥多次賠付。

有的重疾險比如某平的福祿X瑞,輕癥可以賠高達六次,而重疾只賠一次,一次賠完了合同終止,輕癥次數再多也一樣終止沒有了。

3.關于香港的重疾保險

這兩年,香港保險一直很火。外匯管制以來,稍稍緩了些,但內地中產及富人階層仍然有極高的投保渴望。

他們選擇投保香港保險的主要目的是想通過適當配置境外資產,來分散投資風險。

還有些人選擇香港保險,覺得香港的重疾險保障全,保費低。事實若真是是這樣,小新應該會馬不停蹄的飛去香港了。

要知道香港保險是按照香港的疾病發生率定價,而支付方式大多數是以美元計算的,加之香港醫療制度健全,所以價格可能略便宜。

但購買香港保險需要進行體檢,投保人和被保險人要親自到香港簽單(未成年兒童無需赴港),這會增加一些時間和路費的成本。

這樣一來,附加的費用也基本對沖了原本的價格優勢。

還有人認為香港重疾險有分紅。

第一,你要知道你每年交的保費都是按實時匯率算的,或許此時人民幣匯率比較低,但長期看,人民幣將來是升是降誰也不知道。

第二,香港保險代理人給咱們演練的分紅收益,最后是否真的可以拿到這樣的分紅收益,誰也不敢保證。

還是那句話,保險不是投資,咱們首先需要購買的是比較純粹的消費型保險,保障先做好了,咱們或許可以再聊聊投資。

4.年齡和重疾之間的關系不簡單

其實,買保險看似不簡單,但多了解一些保險的基礎知識,你就會發現,買保險其實沒有那么難。

注意!我們千萬不要患“買保險拖延癥”,大家都知道保費和年齡有直接的關系,那是因為重大疾病發生率和年齡具有很大的關系。

重疾險產品深藏4大套路:保險業務員不會主動告訴你!都被騙慘了

(依據銀保監會公布重大疾病發生率數據繪制)

從中我們可以明顯的看到:40歲之后重大疾病的發生率明顯增高。

同時,40-60歲又是人收入的頂點。這個年齡段如果得了重疾,對自己和家庭造成的損失是最大的,應該重點保障。

預算充足的情況下,小新建議大家可以考慮投保終身重疾,這樣我們終身都有保障。

至于開始投保的年齡,當然是越早越好,因為越年輕保費越低。所以早點投保不僅僅可以早點獲得保障,還可以幫我們省點保費。

今天就說到這里,還有幾句話想告訴大家:

關于健康險,尤其是重大疾病保險,大家在購買過程中會有很多問題。

比如:這款產品好不好?適不適合我?這個疾病保不保?我能不能買?有什么限制嗎?等問題。

關于身故保障,尤其是壽險,大家在購買過程中也會出現很多問題。

比如:該給誰買?不該給誰買?買多少?最高限額是多少?什么產品最適合?等問題。

大家對保險有任何問題和疑惑的地方,都可以聯系新一站保險網小新,小新立馬回給予解答哦。

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